前 言
伴隨數字經濟迅猛發展，數字貨幣成為全球所關注的熱點。中國積極推動法定數字貨幣的應用，已于 2020 年底正式開展了數字人民幣的試點工作。數字人民幣的推出將對支付領域產生重大影響。一方面，數字人民幣的出臺讓支付行業生態系統更加完備，擴大了人民幣支付的領域、覆蓋面及深度，提升了線上支付的效率與安全性。另一方面，數字人民幣的出臺直接影響到已存的私有支付平臺，推動其規范化、體系化發展。
數字人民幣作為中國人民銀行直接發行和控制的數字貨幣，是國家的法定貨幣，而微信、支付寶是由企業推出和管理的支付工具，具有一定的盈利性質。一方是政府主導的法定數字貨幣，一方是先行先試具有大量用戶基礎的支付工具，兩者在推廣應用上差異明顯。
數字人民幣也稱為“e-CNY”，是中國人民銀行發行的數字形式的法定貨幣，由指定運營機構參與運營，以廣義賬戶體系為基礎，支持銀行賬戶松耦合功能，與實物人民幣等價，具有價值特征和法償性
[1]
。
在定位上，數字人民幣與電子支付工具有所不同。首先，數字人民幣由中國政府主導，旨在提高支付安全性、推動數字經濟發展和夯實人民幣在國際貨幣體系中的地位。其次，數字人民幣主要定位于現金類支付憑證 (M0) ，并非一種新的貨幣，只是人民幣的數字化形態。數字人民幣與實物人民幣都是央行對公眾的負債，具有同等法律地位和經濟價值。最后，在數字人民幣的研發和試點過程中，中國人民銀行還與其他政府部門、商業銀行、支付機構、科技公司等相關方進行了廣泛合作，有國家信用背書。
微信支付和支付寶是中國重要的支付平臺，均為企業所有，其本質是一種電子支付工具，與數字人民幣在定位上有較大差異。首先，它們是基于互聯網的支付平臺，通過移動設備提供在線和移動支付服務，允許消費者通過手機應用程序實現支付、轉賬、充值、理財等功能，本質上不具備貨幣的屬性。其次，目前支付寶、微信等屬于 M1、M2 級別的數字化，屬于商業銀行存款貨幣結算，不具有 M0 級別法律效力[2]。
使用流程：數字人民幣主要通過手機錢包等應用進行交易，用戶可以使用手機、二維碼、NFC 等技術進行支付。從賬戶的關系層面來看，數字人民幣可在不依賴銀行賬戶的前提下進行價值轉移，并支持離線交易，具有“支付即結算”特性[1]，債權轉移伴隨支付過程直接在商戶和消費者之間完成。
技術原理：
數字人民幣基于區塊鏈和分布式賬本技術，具有去中心化和防偽等特點。數字人民幣的使用范圍與現金類似，除了支持線上交易之外，數字硬錢包也可以支持線下交易和離線交易，這一功能采用 NFC 技術，通過點對點的加密通信，保證了支付安全實現雙離線支付。此外，數字人民幣還具有安全與可匿名性，在錢包的矩陣設計上遵循了“小額匿名、大額依法可溯”的原則，在信息收集上遵循“最小、必要”原則，保護交易安全及用戶隱私信息。
使用流程：
微信/支付寶主要依賴于移動應用，用戶可以使用掃碼、二維碼、手機 NFC、App 內的付款碼等方式進行支付。在支付原理上，微信和支付寶是通過銀行卡綁定個人微信支付寶/賬戶進行支付，這種支付只能稱作為實時結算，這與數字人民幣“支付即結算”的概念有較大差異，因為其結算背后存在著一系列的墊付流程，存在發卡行、收單機構、清算機構等第三方角色間的債權轉移。
2014 年，中國人民銀行成立法定數字貨幣研究小組，開展數字人民幣專項研究。
2017 年末，經國務院批準，中國人民銀行開始組織數字人民幣的研發試驗。
2020 年正式發布數字人民幣第一批試點城市，包括深圳、蘇州、雄安新區和成都，開展數字人民幣應用試行工作
[1]
。目前數字人民幣還處于試點階段，尚未普及全國，用戶量相對微信/支付寶較小，但隨著推廣和接受度的提高，預計用戶量將逐漸增長。
截至 2022 年末，
深圳
累計開立數字人民幣錢包 2840.75 萬個、落地應用場景 129.9 萬個，累計交易 376.85 億元
[3]
。
截至 2022 年末，
蘇州
累計交易金額超 3400 億元，個人錢包超 3054 萬個，試點場景超 93 萬個，數字人民幣商戶超 48 萬戶
[4]
。
截至 2023 年 5 月末，
雄安新區
全域累計開立個人錢包128.2萬個，對公錢包35.6萬個，正式投產收單場景2.5萬個，業務金額達131.6億元
[5]
。
成都
已累計開通數字人民幣白名單用戶超 1000 萬個，拓展試點場景超 22 萬個
[6]
。
在第一批試點城市的經驗基礎上，我國逐漸拓展試點范圍。2021 年，第二批數字人民幣面向公眾的試點擴展到上海、海南、長沙、青島、大連、西安等 6 個省市；2022 年，第三批數字人民幣試點城市包括天津市、重慶市、廣東省廣州市、福建省福州市和廈門市、浙江省承辦亞運會的 6 個城市（杭州、寧波、溫州、湖州、紹興、金華）作為試點地區，北京市和河北省張家口市在 2022 年北京冬奧會、冬殘奧會場景試點結束后轉為試點地區。第四批數字人民幣試點城市在已有基礎上新增廣東、江蘇、河北、四川 4 省全域和濟南、南寧、昆明等 5 個試點城市。
微信/支付寶推出時間較早，微信支付誕生于 2013 年，最早用于微信紅包的發送和接收，后逐漸應用于電子支付；支付寶在 2004 年就已開始作為支付工具應用于電子商務平臺的交易。
經過十余年發展，微信/支付寶已經形成較為成熟的金融服務模式并占有電子支付領域的較大市場。截至 2022 年末，微信和 WeChat（微信海外版）合并月活用戶量為 13.13 億；截至 2022 年末，支付寶全球用戶數已經超過 10 億
[7]
。
在發展階段上，數字人民幣作為央行發行的官方數字貨幣，其應用場景和功能還在不斷擴展和完善中。隨著技術的進步和政策的調整，未來數字人民幣可能會與更多的支付和金融服務相結合，不斷拓展應用場景。
數字人民幣的推廣模式是自上而下的推廣，各試點城市開展的消費提振活動及推廣費用多為財政支出。數字人民幣目前開展了數字人民幣的應用推廣嘗試，如蘇州發布的數字人民幣購車紅包活動、常熟通過數字人民幣發放工資、廣東電子稅務局可通過數字人民幣進行線上繳納稅費等。
除了消費提振活動和推廣費用的財政支出外，政府還采取了多種行動來推動數字人民幣的普及。首先，政府與商戶、機構合作，鼓勵其積極接受數字人民幣支付，并提供相應的補貼和激勵計劃；其次，政府發布法規和政策，為數字人民幣的應用提供指導和支持，包括優惠政策和監管措施；此外，政府利用各種渠道和媒體進行數字人民幣的宣傳推廣，提高公眾對其認知度和接受度；最后，政府支持數字人民幣的研發和創新，鼓勵技術公司和金融機構積極探索應用場景和技術創新。通過這些政府行為，數字人民幣得到引導和支持，促進其廣泛應用和普及。
用戶可以通過 App 在商戶處掃描二維碼完成支付，也可以進行轉賬、生活繳費、購物消費等各種支付活動，還具備一定金融屬性，如提供紅包、積分、信用借貸等許多其他功能。同時，這兩個平臺也與眾多商家和服務提供商合作，提供優惠活動和便民服務，進一步促進了其在用戶中的普及和應用。一方面為用戶提供便捷的支付方式和豐富的金融服務，如紅包、積分、信用借貸等多種其他功能；一方面積極推動商業合作，與眾多商家和服務提供商合作，不僅豐富了用戶的支付體驗，還為平臺帶來了更多的盈利機會。
以支付寶“刷臉支付”的地推模式為例。支付寶將落地客戶分為三類。針對中小商戶注重的價格因素，提供較大的成本和費率優惠；針對大客戶采用在協議的基礎上免費或低價贈送設備的策略；針對機關單位，強調智慧辦公及政策符合性。
總體而言，微信/支付寶的推廣模式是自下而上地推廣，多為企業行為，帶有盈利性質。
最近，包括南京理工大學在內的眾多高校發布公報稱因微信支付將對學校進行精細化管理，費用（除學費）將收取 0.6% 的手續費，因此學校停止使用微信掃碼支付服務。
這體現了第三方電子支付工具的弊端，因此數字人民幣的推出可以不斷豐富完善我國的支付生態。通過實現數字人民幣與微信/支付寶的互聯互通，豐富用戶支付渠道，促進整個支付行業的發展升級與支付方式的技術創新，使整個行業更加透明、更加安全、更加可持續發展，并為消費者帶來更加便利、更加安全、更加多樣化、更加高效的支付服務。
[1] 人民銀行數字人民幣研發工作組.《中國數字人民幣的研發進展白皮書》.2021(7).
[2] M0：一般指的是流通中的現金；M1 ：一般包括 M0 + 各單位的活期存款；M2：包括 M1 + 居民儲蓄存款 + 單位定期存款 + 單位其他存款 + 證券公司客戶保證金。
[3] 央廣網.《多場景首單落地！數字人民幣試點成績單出爐》.2023（2）.
[4] 蘇州市人民政府.《2022年蘇州實現數幣交易金額超3400億元》.2023（2）.
[5] 中國雄安.《匯聚金融力量 共筑“未來之城”》.2023（7）.
[6] 成都日報.《成都數字人民幣試點場景超22萬個》.（2022（2）.
[7] 騰訊控股.《2022年年度報告》.2023（3）.
