“農村金融數字化”關鍵解讀
在數字經濟時代，數據要素能否得到充分應用是行業可否在數字化層面實現質變的重點。伴隨數字技術的蓬勃發展，以區塊鏈、云計算、人工智能、大數據等數字技術為基礎的數字化轉型進程逐漸深入賦能各行各業。在全面推進鄉村振興成為“十四五”規劃重要目標背景下，農村金融數字化工作推進的順利與否是農村中小金融機構能否為鄉村振興重大目標順利提供金融支持的關鍵所在。
（一）加強數據要素應用是發展農村金融數字化的有效途徑
挖掘數據的潛力，綜合應用數據，是農村金融數字化工作推進的有效途徑。深化農村金融數字化發展需要進一步拓寬路線，一方面應加強金融科技賦能農村普惠金融產品和服務的多樣化、定制化；另一方面則應加強通過數據要素繼續衍生新產品、新業態、新環境。2022 年 2 月，中央全面深化改革委員會第二十四次會議審議通過《推進普惠金融高質量發展的實施意見》（以下簡稱：《實施意見》）。《實施意見》的通過標志著從頂層設計層面上，我國農村金融數字化的發展路線、實施路徑、戰略布局以及監管原則得到進一步明確。
2013年，黨的十八屆三中全會 |
提出“發展普惠金融”戰略規劃 |
2019年，黨的十九屆四中全會 |
提出“健全具有高度適應性、競爭力、普惠性的現代金融體系”目標 |
2020年，中國人民銀行 |
決定于3月16日實施普惠金融定向降準[1] |
2021年，中華人民共和國國民經濟和社會發展第十四個五年規劃和2035年遠景目標綱要 |
將“增強金融普惠性”作為規劃主要目標之一 |
2022年，中央全面深化改革委員會第二十四次會議 |
提出“有序推進數字普惠金融發展”目標 |
利用數字技術發展農村金融，已有相當的理論基礎，如：金融科技發展能顯著提高農村家庭幸福感[2]和農村居民收入水平[3]，并具有顯著的空間溢出效應[4]。伴隨頂層設計的重視程度不斷加深，以數字技術應用為基礎農村金融數字化產品將在種類與形式上進一步豐富、在渠道和場景上進一步拓寬、在風控和監管上進一步成熟。
要加強數據要素應用，第一，應繼續推動金融機構利用數字技術，以強化自身農村金融服務能力；第二，應通過數字技術做好貸前、貸中、貸后全流程質量管理工作；第三，應結合地域性農村金融市場環境有針對性地完成數據要素及農村人口信用信息平臺搭建工作；第四，應提升農村金融數據化水平，并實現流程的標準化。
（二）農村金融供應鏈與農村產業供應鏈聯動
數字化的農村金融供應鏈與農村產業供應鏈存在共同的數字技術基礎、數據信息基礎和平臺基礎。建立在數字化的農村金融供應鏈與農村產業供應鏈的上述特性上，二者存在行之有效的聯動路徑。應利用好兩者的共有支持基礎，在兩條供應鏈的各個環節實現全方位聯動以進一步促進二者提質增效。
農村金融供應鏈的主要環節，首先包括農村普惠金融產品和服務的設計與營銷，其次是貸前、貸中的風控與信用相關決策，最后是貸后管理等工作。農村金融供應鏈應通過農村中小金融機構的相關農村金融業務，抓準實現鄉村振興這一目標針對性提供普惠金融服務，逐漸形成農村金融與農村產業供應鏈相互嵌合，助力農村產業振興的良性循環；農村產業供應鏈的主要環節包括產品的設計、生產、營銷、交易、交付、售后等。與農村金融供應鏈類似，農村產業供應鏈應通過與農村金融服務緊密高效地結合，使農村小微企業獲取具有普惠性、便捷性的農村金融服務，進而實現促進農村產業生產經營的良性循環。
數字化轉型為農村金融供應鏈和農村產業供應鏈的聯動提供了內生動力。通過數字化轉型，數據要素進一步成為農村金融供應鏈和農村產業供應鏈的共性基礎，使得客戶、交易、場景實現時間和空間上的交集
[5]
，進一步實現農村金融供應鏈和農村產業供應鏈的信息流、數據流、業務流、資金流、物流的全方位聯動
[6]
。
（一）應通過頂層設計逐步降低農村地域性發展不均
受限于政策、地域等原因，伴隨我國地域性差異的不同，我國各地農村地區的產業和經濟發展、農村金融機構的覆蓋率和規模以及相關保障機制都各不相同。首先，分類施策、因地制宜地制定和實施相關農村數字普惠金融政策對促進鄉村振興很有必要。對部分農村地區應一定程度上予以資源的傾斜以幫助其農村金融基礎設施建設和數字化通信網絡基礎建設的推進。其次，也應注意到，近年我國在消除貧困、在鄉村振興的道路上有了長足進步，但部分農村地區精神文明建設程度和文化軟實力程度與其經濟狀況不匹配，仍有待提升。農村金融數字化的推進和新興數字技術的應用，必然會受到如上所述部分農村地區文化軟實力短的限制，在推廣和農村客戶接受度上存在障礙。鄉村振興的實質最終要落到對鄉村“人”的振興上，地方政府應在頂層設計層面上積極推動農村精神文明建設工作并大力學習部分鄉風建設示范區先進經驗。最后，部分農村地區政府應積極增強地方公共管理、公共治理能力，做好鄉村振興的戰略、規劃管理工作。一方面為農村金融數字化工作的推進提供良好環境基礎；另一方面，政府可通過數字化的農村普惠金融提升地方的應急反應、風險管理能力，進一步反哺地方公共治理能力，形成良性循環。
（二）應加大對農村金融機構投入促進其可持續經營
農村中小金融機構的農村普惠金融服務與金融機構盈利的經營目的相悖，農村普惠金融業務的發展會造成農村中小金融機構的財務困境，而堅持推進農村中小金融機構數字化轉型可有效降低成本
[7]
，進而逐步實現農村金融產業的集群效應和規模優勢。對部分農村金融數字化程度實施不高的地區，應大力投入資源幫助其利用好數字技術、金融科技，以幫助當地金融機構有效降低因農村普惠金融業務帶來的額外經營成本，可持續地提供有普惠性、便捷性、靈活性、高效性的金融服務，滿足農村地區發展的普惠金融服務需求。
（三）應在數據層面上強化政府和金融機構間的合作
我國部分農村地區存在居民信用等相關信息收集不全、部分農村地區政府各部門間、地區金融機構間存在一定程度的信息孤島現象。當地政府應充分發揮數字技術統籌優勢，積極整合人社、住建、財政、衛健等部門的居民個人信息并與當地農村金融機構積極深化開展數據與渠道的交流、合作與互通，靈活運用好數字化新工具，探索農村金融數字化和農村政府數字化工作的新路徑。
我國農村有廣大而深厚的金融服務發展土壤，各大金融機構已在積極布局農村金融發展戰略。農村金融數字化作為農村金融發展的重點，其數據要素能否得到充分利用，能否針對性地與地方特色農村產業鏈、供應鏈相互聯動，是農村金融數字化的關鍵所在。
參考文獻：
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[2] 尹振濤,李俊成,楊璐.金融科技發展能提高農村家庭幸福感嗎？——基于幸福經濟學的研究視角[J].中國農村經濟,2021(08):63-79.
[3] 陳丹,姚明明.數字普惠金融對農村居民收入影響的實證分析[J].上海金融,2019(06):74-77.DOI:10.13910/j.cnki.shjr.2019.06.011.
[4] 葛和平,錢宇.數字普惠金融服務鄉村振興的影響機理及實證檢驗[J].現代經濟探討,2021(05):118-126.DOI:10.13891/j.cnki.mer.2021.05.014.
[5] 朱太輝,張彧通. 農村中小銀行數字化轉型研究[J]. 金融監管研究,2021(4):36-58. DOI:10.3969/j.issn.2095-3291.2021.04.003.
[6] 朱太輝,張彧通. 金融數字化的運行模式研究[J]. 金融發展研究,2022(5):3-10. DOI:10.19647/j.cnki.37-1462/f.2022.05.001.
[7] 董曉林,朱晨露,張曄. 金融普惠、數字化轉型與農村商業銀行的盈利能力[J]. 河海大學學報（哲學社會科學版）,2021,23(5):67-75. DOI:10.3876/j.issn.1671-4970.2021.05.009.
審核、責編｜楊帆
