農村金融數字化內涵外延及其發展趨勢

國務院發布《中華人民共和國國民經濟和社會發展第十四個五年規劃和2035年遠景目標綱要》，要求“健全具有高度適應性、競爭力、普惠性的現代金融體系，構建金融有效支持實體經濟的體制機制，穩妥發展金融科技，加快金融機構數字化轉型?！碑斍埃源髷祿?、人工智能為代表的新一代數字技術加速向農業農村滲透，為農業農村數字化建設提供了良好契機，也為數字賦能助推鄉村振興打開了廣闊空間。

（一）農村金融數字化的內涵

農村金融數字化以數據化知識和信息為關鍵生產要素，以數字技術創新為核心驅動力，以現代互聯網信息平臺為重要載體。通過數字技術與農業農村發展深度融合，實現農村金融生產科學化、治理可視化、生活智能化和服務便捷化，促進農村金融產業興旺、生態宜居、鄉風文明、治理有效、生活富裕^[1]。

農村金融數字化作為普惠金融的一種發展趨勢，其與作為“傳統農村金融”有很多類似，但也有重要的理念上的差異，在實踐中很容易產生混淆，不容易辨清。我們可以從二者的服務對象、原則、目標、實現途徑、內容上進行具體的比較。^[2]

（一）農村金融數字化發展現狀與機遇

據中國社會科學院農村發展研究所發布的《中國縣域數字普惠金融發展指數報告2021》，近 4 年全國縣域數字普惠金融發展呈現快速上升趨勢。在 2021 年中央一號文件首次提出發展農村數字普惠金融之后，今年的中央一號文件又將數字鄉村建設擺在了至關重要的位置，并提出拓展農業農村大數據應用場景，強化鄉村振興金融服務^[3]。

農村金融數字化的典型市場模式涵蓋數字農貸、農村數字支付、數字農險、數字惠農理財與數字綜合服務平臺。這種典型市場模式對農村經濟具有以下三點助力：（1）促進縣域經濟數字化轉型；（2）通過為農村電商提供交易擔保和信貸資金，以及促進農業科技發展和農業現代化兩方面來助力縣域產業發展；（3）通過縣域信用體系建設，提升農村金融機構數字風控能力和促進形成良好縣域金融體系來助力縣域金融業高效發展。^[4]

針對 2019 年底新冠肺炎疫情爆發后，越來越多的農村金融機構借助移動數字金融，采取線上化、非接觸式的遠程服務，推動農村金融產品和服務方式創新，助力農業農村經濟發展，服務鄉村振興，取得了良好的效果。

在行業里，以網商銀行為代表的新興科技銀行，借助云計算、衛星遙感、人工智能等技術，已經初步探索出了一條可持續的數字農金之路。在技術層面上，數字技術對農村金融發展起到促進作用，主要表現在這三個方面：（1）數字技術降低了農村金融的前交易成本；（2）數字技術為農村金融創新提供后端技術支持；（3）數字普惠金融助推農村發展的經濟效應

（二）農村金融數字化現存問題與困境

作為約有五億農村常住人口的農業大國^[5]，我國無疑擁有發展農村金融的優良土壤。但地域不同，其鄉村發展程度也千差萬別。受制于此，我國農村地區農村數字化金融配套基礎設施建設程度各異、對數字化農村金融需求不同、其人口對數字化服務和設備的接受程度和相關知識普及程度也各不相同。伴隨數字化農村金融在我國的發展，由上述限制引發的一系列問題也逐漸曝露出來：

① 地域發展程度不同，其基建水平和居民人均終端數目也有明顯差異。

② 部分地區農村人口對數字化農村金融的接受度和相關知識尚待普及。

③ 不同地域農村金融數字化工作進展程度各異、難以整齊劃一。

① 源于基建和終端的“硬件壁壘”

我國不同地區經濟水平各異、方向各有所長，發展特征和路徑各有千秋，其地方財政對于高投入、高風險的農村金融數字化工作的支持程度難免存在顯著差異，而各地農村金融數字所需的配套網絡基礎設施建設水平和相關支持產業的發展程度同樣隨上述原因而尚有懸殊差距。我國部分地區已經實現全域 5G 覆蓋，而從光纖到基站乃至個人終端，同樣有部分地區的農村網絡基礎設施仍處于較低水平，還有較大建設、升級、優化空間。一言以蔽之，我國部分地區農村金融數字化建設仍存在顯著供弱于求的基本矛盾。

我國不同地區經濟環境存在較大差距，受制于此，我國部分農村地區的金融服務生態未成體系，域內居民金融信用信息的收集程度和質量參差不齊、部分地區相關征信體系建設仍不健全，有關地區的農村金融數字化工作缺乏一個能夠實時聯動稅務、財政、公積金等部門的金融服務平臺。存在滯后性的用戶相關信息必然影響相關機構對用戶信用的評估、對相關信貸業務的審批乃至后續農村金融服務進行的效率。不能在農村地區廣泛推廣平臺化的農村金融服務平臺，農村用戶的相關金融信用信息不能做到部門聯動、層級聯動，就無法構筑成體系的農村居民金融信用足跡。

③ 源于技術和相關知識普及程度的“知識壁壘”

對部分農村而言，享受技術創新的紅利往往晚于城市，其居民對新技術、新服務生態相關知識的了解也往往晚于城市，而這就造成了農村金融數字化的推進和部分農村居民對相關信息和知識了解程度之間的沖突。部分地區農村居民對農村金融服務的接受度不高、支持數字化金融服務的人均移動設備終端設備數不足、對農村金融服務的相關知識有待普及，這些因素都是農村居民享受數字化農村金融服務的障礙，也構筑了農村金融數字化推進工作的“知識壁壘”。

參考文獻：

[1] 黃益平,王敏,傅秋子,張皓星.以市場化、產業化和數字化策略重構中國的農村金融[J].國際經濟評論,2018(03):106-124+7

[2] 秦秋霞,郭紅東,曾億武.鄉村振興中的數字賦能及實現途徑[J].江蘇大學學報(社會科學版),2021,23(05):22-33.DOI:10.13317/j.cnki.jdskxb.2021.45.

[3] 中國人民大學中國普惠金融研究院，數字普惠金融助力縣域產業發展，2020年6月，http://www.cafi.org.cn/upload/file/20201125/1606277351372087.pdf

[4] 林向前.數字普惠金融助力鄉村振興、實現共同富裕的著力點及路徑探析[J].發展研究,2021,38(11):25-30.

編輯｜段文秀

審核、責編｜楊帆