目前，金融科技應用于小微企業信貸領域處于發展初期，模式較為簡單?？梢灶A見的是，這一領域未來會發展出更多的模式和場景，進行更為復雜的演變和進化。金融科技作為金融與科技的交叉領域，有必要加強頂層設計和前瞻性管理，納入金融監管體系，控制科技工具的無規矩蔓延。否則，將增加金融監管的難度，增加金融失控的可能性，提高了潛在風險。同時，也要避免管理過度，應進行適當管理，認可金融科技在節本增效和客戶體驗方面的積極意義，以及在控制人為風險和集中度風險中凸顯的優勢。
在對金融科技產業的監管中，積極運用金融科技數據化、智能化的特點，探索金融科技與監管科技的交互融合。以銀稅互動+金融科技模式為例，監管部門可掌握即時的銀稅互動+金融科技模式的數據，基于申請數據和獲貸數據，分析小微企業的各方面特征，建立起小微企業信貸的可視化監測圖譜，一方面可評估小微企業監管政策傳導效果，一方面也可作為具有前瞻性的監管科技試驗田。
為了防控系統性風險，同時激發金融科技的活力，當有新的金融科技應用模式出現時，建議從普惠性、多贏性和安全性角度進行判斷和評價。
服務對象的普惠性
在總量較大但是單位收益較低的領域，科技的優勢尤其明顯，能夠起到提高單位效能的作用，進而提升資源配置效率。金融科技應用效果可以從其直接服務對象總體范圍，即服務的門檻是否符合普惠性進行評價。普惠金融尤其是個人端的消費金融和企業端的小微企業信貸領域，將是金融科技重要的主戰場之一。以服務群體分類設計、研發標準化產品，每個標準化產品均能產生規模效應，并進入快速迭代優化，無需投入太多人力即可迅速擴大服務群體，達到普惠的目標。
金融科技的應用是否能形成小微企業、銀行、科技公司、政府，乃至整個社會的共贏生態圈，是一個備受關注的話題。不能實現共贏的應用，很有可能演變成“零和游戲”，造成科技和數據的壟斷，反而降低了社會資源配置效能，增加集中性的系統性風險。
無論從事農業、工業、制造業、科技、文創還是消費品等各行各業的小微企業，無論是 2C 還是 2B 的小微企業，通過金融科技的應用應平等地享受到便捷的金融服務。銀行的角色不只是資金的提供方，而應進一步在金融科技的應用過程中建立起自身的金融科技能力，培養和儲備復合型的金融科技人才，以應對未來銀行的轉型挑戰?？萍脊灸軌蛟谀承┘毞诸I域打造專業能力，在技術上自我錘煉，細節雕琢，提供更優質的服務，保持創新的活力。政府通過金融科技的應用提高監管效率，降低管理難度，提升政策的傳導機制，增加政策精準度和效果，及時監測和有效防控風險。整個社會資源配置效率提高，更加有序。
數據化是金融科技應用的重要前提之一，智能化和便捷化是金融科技應用的主要成果體現。核心經濟主體的經營數據和金融數據安全級別較高，有必要加強法律法規、部門規定中對數據的安全界定和規范。頂層設計對數據安全形成統一的邊界，對涉嫌違法違規行為聯合懲戒。
以銀稅互動+金融科技模式為例，作為政府部門數據聯動應用的案例，和金融科技應用的縮影，銀稅互動+金融科技具有典型的實踐意義。調研發現，在“銀稅互動”實踐中，關于稅務數據的歸集和使用，形成了兩種截然相反的觀點，由此產生兩種不同的銀稅互動發展觀。如下表（表1）：
表1 稅務數據的歸集和使用的不同觀點
從上表可以看出，僅僅是對“銀稅互動”安全性認知的差異，就產生了觀點分歧，從而產生了不同的操作模式，也將形成不同的結果。金融科技的應用離不開對數據的使用，若能夠從頂層設計層面，清晰界定數據的歸集和使用規范，尤其涉及政府數據，則能夠很大程度加強對潛在風險的控制。
本研究報告通過對金融科技助力小微企業現狀的調研和分析，得出金融科技在小微企業信貸領域的應用具有破局小微企業信貸供給側改革、助力構建小微企業信用評價體系和帶來降本增效的規模效應等現實意義。
當前小微企業信貸應用模式有2種，分別是以稅務數據為核心的應用模式和以交易數據為核心的應用模式。報告提出了“銀稅互動+金融科技”的應用模式，以稅務數據為核心，在小微企業信貸場景下綜合運用大數據、人工智能、機器學習等技術，讓銀稅信息即時線上共享，將稅務數據轉化成信貸數據，輔以其他企業數據，還原小微企業經營行為和信用水平，對企業進行風險畫像，快速計算得出信審結果。該模式還處于初級發展階段，但是前景較為廣闊，必將在解決小微企業融資難題中能發揮重要的作用。
任何一種金融科技應用模式在推廣之時，都需要政府和監管部門的大力扶持，也需要規范地監管和正確引導，從而才能發揮科技的正面作用，避免科技濫用的風險。
如有購買裝訂版白皮書《金融科技在小微企業信貸中的應用發展研究報告》需求，請聯系張菁菁老師，聯系方式：zhangjj6@sem.tsinghua.edu.cn。
張菁菁
金融碩士，清華大學互聯網產業研究院研究員，持有PMP項目管理專業資格認證。曾任職于央企總部、知名國際咨詢公司，擁有豐富的海外工作經驗。主要從事金融科技、數字化轉型、醫療康養、產業規劃等領域的研究。參與編寫《金融科技產業白皮書》、《金融科技在小微企業信貸中的應用發展研究報告》、《保險科技洞察報告》、《互聯網+商業健康險白皮書》、《信息化在央企高質量發展中的作用研究》等。項目經歷涉及數字化轉型、產業規劃、智慧城市、智慧醫療、海外業務戰略規劃、管控體系、融資租賃、風險管理、財務管理等。
王一沙
清華大學互聯網產業研究院產品研發主管，小微企業金融專家團隊成員
