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    《小微企業信貸服務模式分析報告》連載之一：小微企業現狀分析
    

    2020-04-11
    
            
    


    
    


    
  

    
  

    
  
    
  

    
  

    
  
    
  

    
  
    
  
    
   
    
  
    
  
    
   小微企業是小型企業、微型企業、家庭作坊式企業、個體工商戶的統稱。本報告對企業規模的定義參考了工信部等四部委于 2017 年 12 月發布的《統計上大中小微型企業劃分辦法（2017）》，以及人社部于 2020 年 2 月發布的《稅務總局關于階段性減免企業社會保險費的通知》。兩份文件對小微企業的劃分方法，均參照工信部等四部委于 2011 年 6 月發布的《關于印發中小企業劃型標準規定的通知》（工信部聯企業〔2011〕300 號）。本文對中國中小微企業劃分標準如附錄表 1。
  
    
  
    
  
    背景介紹
    
  
    
  
    
   近四十年，隨著我國經濟結構的調整，小微企業快速發展。
   在我國社會主義市場經濟條件下，自 20 世紀 60 年代起到 90 年代，國有經濟為主的公有制經濟占據國民經濟的絕對統治地位，但自 90 年代開始，中共十四大提出發展社會主義市場經濟，非公有制經濟進入快速發展的黃金期。以工業企業單位數為例，國有工業產值在工業總產值的比重由 1985 年的 64.9%（數據來源：國家統計局第三次全國工業普查主要數據的公報）降低至 1995 年的 34.0%，再降低至 2014 年的 26.2%，我國國有工業產出占比的不斷下降，說明了在此階段中我國通過調整第二產業的經濟結構，為非公有制經濟（以小微企業為主要代表，包含個體經濟、私營經濟、外資經濟等的經濟結構形式）的發展提供了空間。90 年代初期，由于國內產品的普遍短缺，我國鄉鎮小微企業飛速發展；90 年代中后期，由于出口帶動逐步成為經濟發展重要推力，沿海地區加工及配套小微企業大量產生；時至今日，小微企業已經在國民經濟各行業“遍地開花”。根據工業和信息化部數據，截至 2018 年底，我國中小企業數量已經超過 3000 萬家，個體工商戶數量超過 7000 萬戶，全國稅收的 50% 以上、GDP 的 60% 以上、技術創新成果的 70% 以上、勞動力就業的80%以上由我國中小微企業貢獻。截止 2018 年 10 月，我國小微企業名錄收錄的小微企業達到了 9311 萬戶，其中企業 3000 多萬戶，個體工商戶 6000 多萬戶。
  
    
  
    
   受內外綜合因素的持續動蕩，小微企業發展陷入困境。
   隨著經濟全球化的加速發展和不斷深入，信息化革命浪潮席卷全球，全球各國經濟關聯性日益增強。然而，受到 2008 年國際金融危機、2011 年歐債危機、2018 年中美貿易戰，2020 年新冠疫情等一系列突發事件的影響，使得內外需求增長乏力，導致小微企業
   銷售受到限制
   ；隨著企業用工越來越難，人力成本、土地成本的持續走高，導致小微企業
   成本存在上漲壓力
   ；由于小微企業自身特性限制，在重視程度、科研經費與人力資源等方面投入不足，導致小微企業
   持續競爭力與收益面臨嚴峻挑戰。
  
    
  
    
   面臨國內外多變的經濟形勢與我國結構性矛盾等復雜局面，小微企業發展舉步維艱。本文從
   市場環境、政策環境
   以及
   現實問題
   三個角度，對小微企業發展狀況進行分析，希望能為企業、政府做出決策時提供一定參考。
  
    
  
    
   市場環境
   
    
  
    
  
    
   進入 21 世紀后，小微企業所處的市場環境正在發生巨大變化，主要體現在三個方面：人口紅利的消失倒逼以小微企業為代表的“中國制造”，以低廉的生產要素價格贏得利潤的時代已經一去不復返；市場機制原則淘汰落后產能，推動小微企業升級；市場需求變化開拓經濟發展空間，激烈的市場競爭促使小微企業轉型。
  
    
  
    
  
    （1）人口紅利的消失倒逼以小微企業為代表的“中國創造”
    
  
    
  
    
   過去的三十年間，人口紅利支撐著我國經濟持續高速增長，GDP 由 1990 年的 18873 億元一路高歌猛進，增長至 2019 年的 988458 億元，經濟規模不斷擴大，綜合國力與日俱增。而自 1987 年開始，我國人口出生率就呈現出逐年遞減的態勢，到 2014 年，我國 15-64 歲的人口數首次出現下降，人口結構整體出現老齡化的趨勢變化。隨著勞動力供給的弱化，人口紅利窗口正在逐漸關閉。長期以來，小微企業主要以低價戰略獲取利潤，但隨著國內勞動力成本與土地成本的上升，需求端的增長也逐漸出現乏力，而產品售價受供求關系限制不能出現大幅增長，導致小微企業長期以來“薄利多銷”的策略難以持續，讓小微企業面臨經營難以為繼的困境。
  
    
  
    
  
    （2）市場機制原則推動小微企業升級
    
  
    
  
    
   自 2008 年起，由于國際金融危機的發生，歐美等發達經濟體的消費需求減緩、經濟增長乏力，貿易保護主義傾向逐漸抬頭。同時，隨著經濟全球化的高速發展以及不斷深入，市場機制在全球擴張，決定了市場資源在全球的優化配置，低端制造業將向成本更低的國家轉移。以長三角、珠三角、環渤海三地小微企業為例，2011 年，由于受到歐債危機帶來的外部沖擊，成本上升、訂單減少、資金鏈緊張成為了三地小微企業的普遍困境。為小微型企業所受到壓力，國務院于2012 年發文《國務院關于進一步支持小型微型企業健康發展的意見》，緊接著出臺了一系列的財稅金融扶持政策。并于 2015 年的政府工作報告中提到“加快從制造大國轉向制造強國”，這既是為了讓中國經濟持久保持中高速，也是為了促進中小微企業融通發展。長期以來，大量的小微企業處在生產鏈的低端，以生產低附加值的服務與產品為主，市場機制優化配置全球市場資源，低端制造業向成本更低的區域轉移，導致小微企業經營難以為繼。在我國進行經濟轉型和產業結構調整的背景下，市場競爭激烈，市場機制發揮作用將會淘汰落后產能，小微企業是否加快轉型升級，直接決定其未來生存和發展。
  
    
  
    
  
    （3）市場需求變化促使小微企業轉型
    
  
    
  
    
   在加入 WTO 后，我國對外開放進入到一個全新的階段，國民經濟建設已經全方位的參與到全球化進程中。世界經濟正在由工業經濟向數字經濟轉型，從以往經驗看，每一次經濟模式的轉變，都會創造巨大的財富，為后發國家提供了難得的歷史機遇，只要能把握機會就能為國家帶來巨大的經濟發展空間，為企業創造良好的營商環境，進而幫助發展中國家突破既有的國際分工體系，進入價值鏈高端。數字經濟時代，性能單一的工業品已經不能滿足市場需要，能提供數字服務能力的產品才能滿足市場需求。因為市場需求的轉變，則必須要釋放傳統產業巨大的數字消費市場，為產品進行價值賦能，唯有讓小微企業的產品具有互聯網創新產品應具備的移動性、參與性、智能性，才能從競爭者中脫穎而出。在小微企業產品同質化較高的當下，不適應市場需求變化及時轉型，將難以在激烈的競爭中占據有效的市場份額，生存空間會受到進一步壓縮。
  
    
  
    
   政策環境
   
    
  
    
  
    
   小型微型企業在增加就業、促進經濟增長、科技創新與社會和諧穩定等方面具有不可替代的作用。小微企業非常重要，但也非常脆弱，在市場競爭中常處于弱勢，因此國家通過發布扶持政策大力支持小微企業發展。政策支持主要通過加大財稅支持力度，
   緩解小微企業融資困難解決短期經營問題與推動創新發展增強持續發展能力。
  
    
  
    
  
    （1）緩解小微企業融資困難，解決短期經營問題
    
  
    
  
    
   從國家層面，緩解小微企業融資困難，主要以信貸為中心。通過提高小微企業占用授信余額不參與存貸比考核、提高小微企業不良率容忍度、發行小微企業金融債、減費讓利、應收款項貸款、無還本續貸、保本微利等內容不斷鼓勵銀行業金融機構擴大小微企業信貸支持范圍，逐漸加大優惠力度。同時加強銀保監部門和銀行業金融機構的合作，深化“銀稅互動”，解決資金借貸雙方信息不對稱的根本矛盾。近年來更接連提出疏通貨幣政策傳導機制、補充中小銀行資本金提高信貸投放能力以及完善政府性融資擔保體系等措施，增強服務以小微企業為主的實體經濟的能力。通過環節小微企業融資困難，補充小微企業所需要的流動資金，緩解上下游傳遞壓力，打破營運瓶頸。
  
    
  
    
  
    （2）推動創新發展，增強小微企業持續發展能力
    
  
    
  
    
   從
   財政政策
   看，主要通過直接支持與間接支持。直接支持是指國家對小微企業創業創新示范城市給予財政資金支持、政府就小微企業發展的采購行為予以支持；間接支持是指國家設立中小企業發展基金，鼓勵中小企業進行技術、產品、管理模式、商業模式等創新，地方政府有關部門在規劃、用地、財政等方面提供支持，推動建立和發展各類創新服務機構。從
   稅收政策
   看，財政部和稅務總局實行了很多促進企業科技創新的稅收優惠政策，包括扣除研發費、加速折舊固定資產、減免科技成果轉化的稅收，減輕其稅收負擔，攤薄運營成本，促進小微企業的創新發展。主要目的都是為了給小微企業轉型升級創造積極的宏觀發展環境，增強小微企業持續發展能力，提高競爭水平。
  
    
  
    
  
    現實問題
    
  
    
  
    
   從 08 年金融危機到此次疫情的爆發，都對中國的產業鏈產生了巨大的影響，同時也暴露出了小微企業在發展過程中所面臨的一系列現實問題，如企業人員到崗和招募困難、企業資金和現金流緊張、需求疲軟、數字化轉型困難等。
  
    
  
    
  
    （1）小微企業人員到崗和招募困難制約企業發展
    
  
    
  
    
   由于小型微型企業單位投資的勞動力（就業容量）和單位產值使用勞動力（就業彈性）都明顯高于大中型企業。也就是說，相同資本投入，小型微型企業的就業崗位單位產出最高。同樣的資金投入，小型微型企業可吸納就業人員平均比大中型企業多4倍至5倍。但同樣也是這個原因，隨著就業觀念的轉變、待遇要求的提升，小微企業很難提供滿足員工需求的福利待遇，導致用工困難，人員流動性大，很難留住企業人員。高級技術人才與管理人員的缺乏，嚴重制約了企業的發展。而在疫情期間企業人員到崗和招募的困難，則會導致產能利用率處于低位，企業復產復工難，業務難以正常開展。
  
    
  
    
  
    （2）小微企業資金和現金流緊張使運營難以為繼
    
  
    
  
    
   小微型企業由于規模小、研發能力相對較弱，導致產品附加值低、競爭力弱，只能以低價戰略贏得利潤。但近年來原材料、土地、能源價格大幅上漲，從業人員工資提升，而產品銷售價格不能大幅提高，導致企業利潤很難維持，一旦出現突發狀況，很容易導致企業資金和現金流緊張。處于微利經營的小微企業，資金與現金流原本就較少，當疫情發生，生產、經營停擺，收入和現金流中斷，而房租、工資、融資利息等剛性支付的需求仍然存在，企業的資金和現金流淪為“無源之水”，而企業的運營也將難以為繼。
  
    
  
    
  
    （3）需求疲軟導致小微企業銷售受限
    
  
    
  
    
   由于在工業、批發零售業、租賃和商務服務業等傳統行業的小微企業數量仍然很多，產品結構單一，市場空間狹小，市場產品同質化嚴重，市場上很容易出現功能相近的替代品，而且由于缺乏品牌和知識產權，導致產品競爭力不足，當預期市場萎靡時，很容易導致需求疲軟。而近年來人民幣的升值、歐債危機、貿易摩擦以及疫情爆發，導致外需與內需增長乏力甚至需求量衰退；市場需求受到數字經濟轉型的影響，已經開始出現轉變，低附加值與缺乏數字內涵的產品與服務需求量日益減少，進一步限制小微企業的銷售額，加大生產經營難度。
  
    
  
    
  
    （4）小微企業進行數字化轉型中的困難
    
  
    
  
    
   受限于自身特點，小微企業難以吸引高素質人才，研發能力也相對較弱，對如何創造本領域的數字消費并不明確，難以把握以高新技術為代表的生產力與產業結合的模式，而且缺少足夠可參考的企業轉型升級案例，小微企業不會進行數字化轉型；受融資規模與收益不確定性限制，小微企業一方面并不具備某些領域的準入實力，其次轉型成本太高而收益并不能得到保證，導致部分小微企業不會進行數字化轉型。鑒于自身抗風險能力較弱、資金流少，小微企業很難放棄已有利潤點，而選擇轉型迎接不確定性；但如若不轉型，在市場進行數字經濟轉型的環境下，則難以從即將到來的激烈競爭中存活下去，選擇當下或是未來是小微企業發展中的一道難題。
  
    
  
    
   總結
   
    
  
    
  
    
   面臨國內外復雜的經濟形勢，小微企業身處經濟結構轉型與產業結構調整的市場背景下，國內外市場競爭日趨激烈，人口紅利的逐漸縮小，讓小微企業的低價銷售策略逐漸失效；市場機制原則的運作會淘汰落后產能；市場需求的轉變則指引小微企業轉型升級。盡管小微企業在資金、用工、訂單以及轉型等方面仍然存在很多現實問題，并且難以在短期內得到解決，但國家通過持續推出小微企業利好政策，力圖緩解小微企業的短期經營問題，并為可持續的高質量經營注入動力。縱觀人類歷史歷次工業革命演進，唯有符合市場需求，遵循市場機制，實現新舊動能轉換，小微企業才能獲得健康、持續、高質量的發展。
  
    
  
    
  
    附錄表 1 中國中小微型企業劃分標準
    
  

    
  
    
  
    
   
  
    
  
    
  
    （來源：工業和信息化部）
    
  
     
    
  
    
  
    
   
    
  
    
  
    
   參考文獻
  
    
  
    
  
    
  
    
  
    
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    聶靖鵬
    
       
    
        清華大學互聯網產業研究院研究員，工學學士，主要從事金融科技、傳統產業數字化轉型等研究領域，曾參與《2020保險科技洞察報告》、《2019年金融科技在小微企業信貸中的應用發展研究報告》、《2019年小微企業信貸模式分析報告》、《2018年金融科技產業白皮書》等系列研究報告的編撰，并參與福建省新型基礎設施指數、青島市等地區產業園區規劃等院地合作項目。學術成果包括清華大學智庫報告兩篇，《關于新興技術發展推進中應加強負面清單管理的若干建議（人工智能部分）》、《互聯網金融現狀描述》。作為論壇主要策劃人參與“數字經濟-地產新篇（2018）”、“金融科技助力小微企業信貸（2019）”主題論壇等。
       
    
       
    
        
    
       
    
       
    
        王一沙
       
    
       
    
        清華大學互聯網產業研究院產品研發主管，小微企業金融專家團隊成員
       
    
      
    
     
    
    
    
   
    
  
    
  
    
  

    
  

    
  

    
  

    
  

    

    
        

    

    

    
    
    

    


    
    
    
    
    

    






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