社會信用作為經濟社會運作的潤滑劑，會對經濟發展起到顯著的促進作用。良好的信用有助于減少社會和市場交易中的信息部不對稱性，在一定程度上規避道德風險和逆向選擇風險，降低交易成本，提高資源配置效率。
信用是市場經濟和現代社會發展的重要基石。一個獨立而有效的信用評價體系是社會發展的基本保障，也是金融市場的基本設施。以信用為基礎的新型資源配置方式，實現經濟高質量發展、可信的社會治理和營商環境。
2014 年 6 月國務院發布了《社會信用體系建設規劃綱要（2014-2020年）》，標志著社會信用體系建設被正式定位為全面提升治理能力的系統工程?？傮w來看，我國社會信用體系建設逐步完善，從信用信息收集和共享、守信聯合激勵措施、失信聯合懲戒措施、信用聯合懲戒對象名單管理、市場與行業禁入等方面密集出臺系列政策。我國各地區、各部門、各行業紛紛參與、積極推進信用體系建設工作，取得了階段性成績，也存在一些問題。
首先，部分法律法規欠缺。針對第三方信用評級機構市場準入和退出、信息披露標準、不正當競爭、規范化經營等方面的規章制度較少，導致信用評級機構的違規成本較低，不利于評級機構的規范運營，難以保障評級機構的權威性和評級結果的說服力。
其次，信用監管體系存在不足。我國對信用評級機構存在多頭監管現象，包括人民銀行、銀保監會、證監會、發改委等，難免出現監管重疊、監管真空的現象，導致評級機構的評級結果標準各異，評級機構的公信力受到影響。
第三，信用數據分散，存在數據孤島問題。針對企業層面，我國完整的企業資信調查報告的信息和數據主要來自工商、海關、法院、技術監督、財政、稅務、銀行等政府和業務部門，還有相當一部分信息和數據直接來自企業，但只有工商部門基本實現了部分信息數據向公眾開放。其次，央行征信系統、第三方征信機構、互聯網公司信用評分等征信主體存在數據割裂，這也會阻礙了信用經濟的發展。針對個人層面，互聯網針對個人信息采集往往是一些碎片化的交易和行為數據，發揮信用評估的作用有限。
第四，信用評級標準化體系存在不足。由于各信用機構的指標體系各不相同、評級標準不統一、數據采取渠道各異，造成評級報告參差不齊，同一企業或個人可能會被評為不同的級別 [1]，同一評級公司的評級標準存在普遍較高或較低的問題。在信用評級過程中存在數據報送標準不統一、風控水平參差不齊、數據準確性有待考證等問題。
第五，信用擔保體系建設不足。
信用擔保體系是解決中小企業融資難、融資貴的重要選擇，其運行好壞直接關系能否有效緩減中小企業融資的問題。中國的信用擔保與征信體系建設仍處于起步階段，存在著經營性、結構性的功能性缺陷，具體表現為擔保機構數量少、規模小且政府擔保所占比例過大；擔保機構未能形成成熟的風險防范機制，從而不能為中小企業提供有效的擔保服務；擔保機構未能形成穩定的資本金補充來源，可持續經營能力不足；社會征信體系不完善、行業整體集中度過低導致國內企業大數據征信發展受阻。
信用體系建設的建議
第一，進一步推動信用監管建設。推行信用監管和“互聯 網 + 監管”改革，確立信用為核心的新型監管機制；利用大數據、人工智能、云計算等技術手段，加強對信用信息的深度分析加工；加強對事前、事中、事后信用監管；建立跨部門協同監管和聯合獎懲的信用約束機制。
第二，以信用建設提升營商環境。現代市場經濟本質上就是信用經濟。市場主體守信履約，且相互信任，形成良好的信用鏈條，是維系錯綜復雜的市場交換關系和正常有序的市場秩序的必要條件，也是形成良好營商環境的基礎條件 [2]?！笆杏行艅t立，無信則廢”，要營造健康有序的市場環境，必須全面推進社會信用體系建設，信用建設成為優化營商環境的重要抓手。
第三，有序推進和提升信用數據共享。需要從制度上完善信用數據開放機制，明確信用數據共享標準和流程；建立相應的信用機構接入的資質要求，規范信用評級機構對于數據的使用。
第四，建立信用資產管理體系。建立一套能夠客觀合理記錄和報告市場主體信用行為、多元評估與量化市場主體信用價值、社會各界自主按市場主體信用價值高低公平分配社會資源的管理體系 [3]。
第五，基于區塊鏈技術的信用信息共享平臺建設。
區塊鏈技術具有不易篡改、實時同步、易于追溯等特點，為各地信用數據的同步共享、同步應用提供一條安全可靠的“高速路”，從而促進信用數據的融合共享，提升社會信用體系建設水平。
小 結
社會信用體系建設在促進社會資源優化配置中發揮著重要作用，現代市場經濟的本質是信用經濟。市場主體形成良好的信用鏈條，是維系錯綜復雜的市場交換關系和正常有序的市場秩序的必要條件，也是形成良好營商環境的基礎條件。
現階段我國基礎貨幣的投放中外匯占款重要性逐漸降低，創新性基礎貨幣投放工具重要性日益增強，出現信用分層和流動性分層，這可能引起銀行間流動性充裕而部分實體企業尤其是小微企業融資難的問題。加強信用體系建設對于緩解小微企業融資難、融資貴的問題具有重要意義。
中國現已成為全球公認的數字化大國。隨著中國的數字化進程逐步推進， “區物大智云”等新一代信息技術迅速發展，催生了以數據驅動的新型信用體系。信用數據與記錄正在形成真正的信用大數據生態體系，建立與信用大數據相適應的信用監管體系、信用資產管理體系是社會信用建設體系的重要支撐。
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[1] 李毅,向黨.中小企業信貸融資信用擔保缺失研究[J].金融研究,2008(12):179-192.
[2] 張三保,康璧成,張志學.中國省份營商環境評價:指標體系與量化分析[J].經濟管理,2020,42(04):5-19
[3] 吳晶妹.社會信用體系建設要更上一層樓[J/OL].征信:1-5[2020-05-02].
靳曉菲
清華大學互聯網產業研究院研究員，區域經濟學碩士，主要研究領域：消費金融、消費者行為研究、信用評估、產業轉型、數字經濟等。曾負責撰寫《消費金融白皮書2018》、《信用卡與消費者信用評估白皮書》，參與撰寫《數字經濟與產業轉型報告》，并參與傳統產業轉型升級指數、疫情期間中小企業生存狀況的調研與研究報告、政策引導不當下的新技術引入負面清單等項目。學術成果包括清華大學智庫報告兩篇。
