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    邵平：產業互聯網時代金融科技的四大全新特征｜產業轉型顧問委員聲音
    

    2021-02-21
    
            
    


    
    

        
    

     
    

    
 黨的十九屆五中全會在制定我國經濟社會發展的指導思想中明確指出，未來一段時間，我國將加快構建以國內大循環為主體、國內國際雙循環相互促進的發展新格局。我國擁有龐大的實體產業集群，建立了全世界最齊全的產業鏈門類，目前已經打下產業鏈發展“大而全”的基礎。專家學者認為此次構建雙循環的基礎，是我國實體產業盡快從“大而全”走向“強而精”的全面轉型升級。  

    

    
 這種轉型恰逢其時。隨著以物聯網、區塊鏈、人工智能、云計算和大數據等技術為代表的數字科技時代的到來，本輪實體產業的轉型升級方向已經十分明確，將主要聚焦于產業自身的數字化轉型，通過數字化手段，全方位提升實體產業的整體競爭力和經營活力。  

    

    
 經濟是肌體，金融是血脈。實體產業的數字化轉型，既需要產業互聯網技術的賦能，也離不開金融服務的支持。因此，一方面構建賦能實體產業的產業互聯網技術解決方案，另一方面構建符合產業互聯網時代自身特點的產業數字金融服務全新模式，將成為我國實體產業全面數字化轉型重要的雙輪驅動力。  

    

    
 我國以銀行業為代表的產業金融服務，大致可以劃分為三個階段：一是公司業務階段，聚焦于服務單一企業的金融需求；二是供應鏈金融階段，聚焦于服務產業鏈龍頭企業，及其供應鏈上下游的相關企業。三是產業數字金融階段，聚焦于通過數字科技手段，服務產業上下游各類企業。前兩個階段的服務模式均存在一些不足，概括起來是三句話：一是看不清，對企業主體經營情況看不清，依靠財務報表等階段性靜態資料難以及時掌握企業真實的經營情況；二是摸不透，對企業真實交易背景摸不透，出現了蘿卜章、假合同等問題；三是不信任，金融機構開展產業金融服務的過程中缺乏技術手段賦能，只能依靠擔保抵押、確權增信等輔助增信手段，這無疑加重了產業鏈上部分中小企業的金融服務獲取難度。這也是我國實體產業獲得金融服務不充分、不均衡的主要難點。  

    

    
 要讓實體產業充分獲得金融服務，我們認為產業金融須邁入全新的 3.0 階段，也就是產業數字金融階段。一言以蔽之，就是讓產業鏈的場景全數字化，包括企業經營情況、底層資產真實貿易背景和交易情況等進行數字化。通過數字化實現透明化，進而實現金融服務中潛在風險的可視化、可預警化和可控制化。唯有降低了金融機構服務實體產業的潛在風險，金融服務才能更加全面、及時、高效，也才能真正稱為產業金融的數字化轉型。  

    

    
 金融機構在此輪產業金融服務的數字化轉型過程中，離不開金融科技的賦能和支持,其根本原因在于數字科技是一個龐大的技術生態。根據美國科學技術學會的統計，目前全世界納入數字科技綱目下的技術門類已超過 1 萬種。與消費互聯網時代不同，產業互聯網時代的數字科技是一組科技的集中成熟和爆發，任何一家金融機構都無法全盤掌握所有的數字科技。唯有金融機構、科技公司、實體產業三方攜手共建生態，方可真正實現產業金融的數字化轉型。  

    

    
 但是我們也應深刻理解，產業互聯網時代的“金融科技”，與過去消費互聯網時代的金融科技早已大相徑庭，不可同日而語。我們認為，產業互聯網時代的金融科技，是消費互聯網時代金融科技的升級版，它們有四點本質不同。  

    

    
 一是金融科技所使用的數據基礎不同。消費互聯網時代的金融科技所使用的是主觀、單一維度的數據，數據容易被篡改，傳輸速度不及時，數據不具備金融屬性；而產業互聯網時代的金融科技，所使用的是由 5G 高速網絡為傳輸基礎，物聯網設備為采集工具的多維數據，數據經由區塊鏈加密，確保了鏈上鏈下均真實可信。這樣的數據多維、客觀，具有極強的大數據分析和人工智能建模應用空間，是金融機構風控管理最重要的數據生產資料，具備極強的金融屬性。  

    

    
 二是兩種金融科技所提供的數據服務截然不同。消費互聯網時代的數據服務是粗放而簡單的，由于數據基礎來源單一、采集過程單一，也缺乏復雜的建模和分析手段，只能提供簡單的 IT 數據服務，即大數法則和概率預測，對金融機構嚴格的風控管理不具備太多的價值。而產業互聯網時代提供的是 DT 時代的數據服務，數據采集來源多樣，中臺處理嚴謹科學，建模分析復雜，輸出的模型準確度極高，且支持定制化的數據應用服務，而不再是簡單的大數法則和概率預測，未來隨著人工智能技術的不斷成熟，還將進入更加智能的 AT 智慧數據服務時代。  

    

    
 三是金融科技公司對自身的定位不同。消費互聯網時代的金融科技被詬病最多的是“做金融的金融科技”，通過自辦金融，收取息差為盈利模式，背離了科技公司的定位和初衷，同時存在平臺壟斷、一家獨大、缺乏監管和準入門檻、缺乏真正科技含量等諸多問題，最終并未顯著降低個人消費者或實體企業獲得金融服務的成本。產業互聯網時代的金融科技，是“不做金融的金融科技”，而是通過為銀行等金融機構提供數字科技技術服務為盈利模式，通過綜合使用數字科技技術，確保科技的含金量，并積極納入監管機構的金融科技創新監管，最終真正有效降低實體企業的融資成本。  

    

    
 四是兩種金融科技對金融業的價值截然不同。消費互聯網時代的金融科技，遵循的是一家獨大、贏者通吃的零和游戲規則，部分業內專家認為它實際上是變相加劇了金融服務的成本，未有效實現金融服務的高效流通，形成了“栓塞”。而產業互聯網時代的金融科技定位為“疏通血管”，表現為“三性”：一是保護性，通過科技手段揭示風險，顯著降低金融服務的潛在風險；二是引流性，通過科技手段讓金融服務更好地下沉到產業鏈，引導金融血液流向更多過去流通不到的中小企業；三是疏通性，通過科技手段賦能提升金融血液的流通效率，讓金融服務更高效。  

    

    
 由此可見，產業互聯網時代的金融科技，較好地解決了消費互聯網時代金融科技的缺陷和不足，回歸科技初心和本源，堅持生態共贏的理念，通過為銀行等金融機構提供數字科技賦能，最終顯著降低產業鏈獲得金融服務的成本，真正惠及我國實體產業的發展，讓產業金融與工業互聯網一起，成為產業轉型的雙輪驅動力，具備較為明顯的社會價值。建議監管機構為產業互聯網時代的金融科技提供更加寬容、開放的監管環境；建立更加清晰、明確的準入門檻；鼓勵金融機構、科技公司開展更加廣泛、深入的合作，更好地實現我國產業金融的全面數字化轉型，進而讓金融業更好地服務我國實體產業的全面數字化轉型，最終助力加快構建“十四五”期間以國內大循環為基礎、國內國際雙循環相互促進的發展新格局。  

    

     
    

    


    

     
    

    
 
    
  
    
   
    
    
    
    
    
     
    
      邵 平      
     
    
    
    
    
    
     
          
    
    
   
    
   
    
    
    
     
    
      清華大學互聯網產業研究院產業轉型顧問委員會委員、現任聚量集團、聚均科技董事長。中國知名銀行家，原平安銀行行長，國務院參事室金融研究中心專家。復旦大學國際金融碩士和經濟學博士。中國第一家全國性民營股份制銀行——中國民生銀行創始團隊的骨干成員。歷任民生銀行總行信貸業務部總經理、上海分行行長、總行行長助理、總行副行長兼風險管理委員會主席。      
     
    
     
    
      邵平先生是在金融領域工作三十多年，憑借深厚的專業理論功底和豐富的實踐經驗，勇于面對挑戰，大膽改革創新，取得優異成績并獲得業界好評。曾獲得2014年“全國互聯網金融年度領軍人物”、2015年度“新銳銀行家”、2016年度“戰略銀行家”等稱號，并被《財富》雜志評為“2016年度中國最具影響力的50位商業領袖”之一。      
     
    
    
    
   
    
  
    
 
    

    

     
    

    

     
    

    
 
    文章來源｜中國金融雜志
    
 
    （公眾號ID：cn-finance）
    

    

     
    

    
        

    

    

    
    
    

    


    
    
    
    
    

    






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